كيف بنت PayJoy 300 مليون دولار من الإيرادات عن طريق السماح للأشخاص الذين يحظرون باستخدام هواتفهم الذكية كضمان للقروض

Lerato Motloung أم لطفلين تعمل في سوبر ماركت في جوهانسبرج، جنوب أفريقيا. بعد سرقة هاتفها، كان على Motloung أن تعيش بدون هاتف محمول لمدة تسعة أشهر لأنها لم تتمكن من شراء هاتف جديد. ثم، في فبراير 2024، رأت لافتة حول PayJoy، وهي شركة ناشئة تقدم القروض للأشخاص الذين يحظرون في الأسواق الناشئة. بعد ذلك، تمكنت من شراء هاتفها الذكي الأول.

موتلونغ هي واحدة من الملايين من العملاء الذين ساعدتهم PayJoy الواقعة في سان فرانسيسكو منذ تأسيسها في عام 2015. (كانت العميل رقم 10 مليون للشركة.) تهدف الشركة إلى "توفير نقطة دخول عادلة ومسؤولة للأفراد في الأسواق الناشئة للدخول إلى النظام المالي الحديث، وبناء الائتمان، وتحقيق الحرية الاقتصادية، والوصول إلى الاتصال الرقمي".

أصبحت PayJoy شركة عامة بنفع للجمهور العام العام الماضي وهي مثال على الشركات التي تحاول القيام بأعمال جيدة بينما تحقق إيرادات معنوية وتدير عمل مربح. و، على عكس الشركات الناشئة الأخرى التي تقدم القروض للأشخاص الذين يحظرون، فإنها لا تفعل ذلك بطريقة مفترسة، وفقا لما يقول.

قال المؤسس والرئيس التنفيذي دوغ ريكيت: \"نلتقي بالعملاء حيثما كانوا - حتى في حالة عدم وجود حساب بنكي أو تاريخ ائتمان رسمي، نخلق الوصول إلى الخدمات المالية ونحفر طريقًا في النظام المالي\".

تطبق PayJoy نموذج اشتر الآن، واستمر في الدفع للبالغين الذين يبلغ عددهم أكثر من 3 مليارات حول العالم الذين ليس لديهم ائتمان من خلال السماح لهم بشراء الهواتف الذكية والدفع أسبوعيا لفترة تتراوح من 3 إلى 12 شهرًا. تستخدم الهواتف أنفسها كضمان للقرض.

على الرغم من أن القروض خالية من الفائدة، ولا توجد رسوم تأخيرية أو مخفية، إلا أن الشركة ترفع سعر الهواتف الذي يتم تحصيله من خلال \"مضاعف\"، قال ريكيت. ولكنه يشترك السعر الكامل مقدمًا قبل أن يوقع العملاء عقدًا.

\"لن يدفع المستخدمون أكثر من المبلغ المعلن ويمكنهم إعادة هواتفهم والمشي بعيدًا دون ديون في أي وقت\"، يقول.

إذا فات على العميل دفعة واحدة، يتم قفل جهازهم ولا يمكن استخدامه خارج الاتصال بـ PayJoy أو خدمات الطوارئ. لفتح الجهاز، يحتاج المستخدم إلى دفع دفعة أسبوعية وسيتم ثم فتح الجهاز لمدة 7 أيام.

يضيف ريكيت: \"حتى في حالة تأخر خطيرة، لا تستعيد PayJoy الجهاز ولا تبلغ عن أداء القرض للشركاء التجاريين. PayJoy تقوم بتقديم أداء القروض إلى مكاتب الائتمان بما يشمل التاريخ الإيجابي والسلبي، لذلك سيتأثر تقرير ائتمانهم وفقًا لذلك\".

بحسب الربع الرابع من عام 2023، حققت PayJoy نسبة تشغيل سنوية تزيد عن 300 مليون دولار، وفقًا لريكيت الذي أخبر تك كرنش بشكل حصري. وهذا يعني زيادة من 10 مليون دولار في عام 2020، عندما بدأت أول إعطاء للقروض. وكانت الشركة \"رابحة صافية من الدخل\" في عام 2023. كما تمكنت من جمع رأس المال الكبير خلال بيئة تمويل تحديات. في سبتمبر الماضي، أعلنت PayJoy أنها حصلت على 150 مليون دولار في جولة C سلسلة للأسهم و210 مليون دولار في تمويل الديون. قادت Warburg Pincus رفع رأس المال الخاص بها، والذي شمل مشاركة من إنفوس، Citi Ventures والمستثمرون الرئيسيين السابقين Union Square Ventures وGreylock.

لقد قطعت PayJoy شوطًا طويلاً منذ أول ملف عنها في تك كرنش في ديسمبر 2015 عندما حصلت على 4.3 مليون دولار في رأس المال الخاص والديون بعد حوالي 10 أشهر من تأسيسها.

اليوم، تعمل الشركة في سبع دول حول العالم تشمل أمريكا اللاتينية، الهند، أفريقيا، ومؤخرًا الفلبين - وهي تقدم أكثر من 2 مليار دولار من الائتمان حتى الآن. في أكتوبر 2023، أطلقت الشركة بطاقة PayJoy في المكسيك، توفر للعملاء الذين سددوا بنجاح قروض هواتفهم الذكية متاحر الائتمان. يقول ريكيت إن PayJoy يمكنه \"تمكين الائتمان الأرخص و... تقليل معدلات الانخراط\" من خلال استخدام علوم البيانات والتعلم الآلي لتحديد قدرة العميل على الائتمان. يقول إن 47% من عملاءهم هم نساء، و40% جدد للائتمان، و37% هم مستخدمون للمرة الأولى للهاتف الذكي.

استلهم ريكيت بداية PayJoy بعد خدمته في هيئة السلام بعد تخرجه من MIT. ثم قضى عامين كمعلم تطوعي في غرب أفريقيا، حيث أصبح مهتمًا بالتقنية في سياق التنمية العالمية. بعد هيئة السلام، إنتقل إلى Google حيث ساعد في إنشاء أول خريطة رقمية كاملة في العالم.

ثم عاد ريكيت إلى غرب أفريقيا حيث عمل لدى D.Light Design في صناعة الطاقة الشمسية بنظام الدفع وفقًا للمستهلكين. تم جمع كل تلك الخبرة في PayJoy.

تسير الشركة على الطريق الصحيح لتحقيق نمو في الإيرادات يزيد بنسبة 35% هذا العام، مع زخم قوي في البرازيل وتطوير منتجات جديدة، وفقًا لريكيت. حاليًا، تمتلك الشركة 1400 موظف. لقد جمعت أكثر من 400 مليون دولار في الديون والأسهم على مدار حياتها.

هل ترغب في المزيد من الأخبار الخاصة بالتكنولوجيا المالية في بريدك الإلكتروني؟ اشترك في تك كرنش Fintech هنا.